El crecimiento de las microfinanzas potencia el desarrollo económico y social, democratiza el acceso al financiamiento y contribuye a la generación de empleo. Para la Agencia Nacional de Desarrollo (ANDE) resulta fundamental el fomento de este segmento, propiciando así que el país crezca.

En Uruguay hay casi 175.000 empresas formales, de las cuales el 99,5% son mipymes y generan el 67% del empleo (según datos del Instituto Nacional de Estadísticas de 2016). De acuerdo a estudios realizados por el Banco Mundial para América Latina, la principal limitante que encuentran las micro y pequeñas empresas para desarrollarse y crecer es la restricción de acceso al financiamiento.

Hablando puntualmente de las microempresas, estas representan el 81,8% del total. Esta clasificación se hace según la facturación anual y la cantidad de empleados. En estos casos trabajan hasta 4 personas, y su facturación no supera los 2 millones de unidades indexadas (decreto 504/07).

Según una encuesta de DINAPYME de 2017, el 75% de las microempresas declara no haber accedido a un crédito en los últimos tres años. Más de la mitad de ellas no ha demandado crédito; mientras que hay un 21% al que se lo han negado o que no lo solicitaron por creer que no se lo darían.

La finalidad de ANDE es contribuir al desarrollo económico productivo, en forma sustentable, con equidad social, equilibrio ambiental y territorial. Para eso es que diseña programas, tal como el Programa Nacional de Microfinanzas lanzado en setiembre de 2018. El objetivo del mismo es apoyar el desarrollo de las microfinanzas, apuntando a potenciar y fortalecer tanto la oferta como la demanda en todo el territorio del país.

Tomando en cuenta las necesidades y limitaciones de acceso al financiamiento identificadas y relevadas de los diferentes actores claves, se analizó y propuso nuevos programas, conforme a las mejores prácticas de la región, que pudieran ser utilizados en el Uruguay. Este Programa Nacional de Microfinanzas está en el marco del Proyecto sobre Microfinanzas de Transforma Uruguay (Sistema de Transformación Productiva y Competitividad), y fue co-creado entre ANDE e instituciones de microfinanzas que trabajan en todo el territorio nacional.

El plan de acción se divide en cinco líneas:

1) Capacitación a las instituciones de microfinanzas

Para el fortalecimiento de estos actores se trabaja compartiendo conocimientos y mejores prácticas mediante seminarios dirigidos a jefaturas y asesores de instituciones financieras. Siguiendo esta línea de acción, se realizaron dos instancias de capacitación para las instituciones de microfinanzas con un total del 80hs de talleres destinados a 60 funcionarios de instituciones de Microfinanzas, apuntando a jefes y asesores comerciales.

2) Diseño e implementación de nuevos instrumentos

En conjunto con las instituciones de microfinanzas se diseñan e implementan dos instrumentos: un fondo de garantías, en los que se trabajó en conjunto con SiGa y el Ministerio de Economía y Finanzas.; y un paquete de seguros para microempresas diseñados en conjunto con empresas de seguros públicas y privadas.

3) Rediseño del paquete de fomento

Se rediseña el Paquete de Fomento de Microfinanzas implementado en el año 2017, con el objetivo de ampliar su alcance y potenciar su impacto en todo el territorio nacional, mediante la reestructuración de sus tres instrumentos:  Incremento de cartera, Expansión territorial y Fortalecimiento institucional.

4) Marco normativo

En este punto se busca identificar limitaciones en materia de normativa regulatoria, así como también en los aspectos fiscales.

5) Gestión de la demanda

Siendo un punto importante la educación y gestión financiera en todo el territorio del país, se trabaja través de dos líneas de acción diferenciadas: Talleres de sensibilización en Educación y Gestión financiera en el interior del país. En esta primera etapa los talleres se realizaron en San José, Salto, Florida y Nueva Helvecia. Y el Fomento a la cultura financiera.

Con la mente abierta y el optimismo, la transparencia y la confianza como estandartes, esta nueva iniciativa de la Agencia Nacional de Desarrollo marca un importante hito en el apoyo a las microempresas. El trabajo en conjunto es imprescindible y resulta la única forma de apoyar e impulsar verdaderamente al sector. Es por eso que en cada etapa se ha buscado la colaboración con diversas instituciones de todo el país, siempre con la seguridad de que el desarrollo es posible si es entre todos.